Страховое наследие Российской империи

Ведущей организационно-правовой формой в сфере страхования в царской России являлись акционерные компании. Это были чисто капиталистические предприятия, преследующие цель извлечения прибыли в интересах ограниченного круга участников, сформировавших первоначальный капитал.

Начиная с 1800 года акционерные страховщики учреждались регулярно, но реально собрать заявленный основный капитал удавалось далеко не всем, а это было главным условием начала страховой деятельности акционерного общества. На эту процедуру отводилось, как правило, шесть месяцев, но правительство могло продлить срок. Причём нередко нужно было внести всего половину или даже менее от полной стоимости акций.

Большинство акционерных страховщиков получали право работать по всей империи. На каждой территории у компании был свой представитель – отделение или страховой агент. Последний действовал на основании специальной доверенности. У наиболее крупных акционерных страховщиков число представителей на местах могло доходить единовременно до одной тысячи человек.

До 1870-х гг. страховые общества учреждались для проведения одного конкретного вида страхования. Первым страховщиком, претендующим на статус универсального, то есть предлагавшего несколько не связанных между собой видов страхования, стало «Северное общество» в Санкт-Петербурге. 31 мая 1872 года оно получило разрешение на страхование имуществ от огня и транспортов - судов и грузов.

Высшим органом власти в акционерном обществе являлось общее собрание акционеров, которое проводилось как минимум один раз в год. Руководство текущей деятельностью осуществлялось правлением, состоящим из представителей акционеров. Как правило, оно состояло из 5 человек, но бывало из 3 и даже 7. В его задачи входило: определение тарифов по приёму на страхование рисков, урегулирование страховых случаев, размещение временно свободных денежных средств и управление имуществом общества, заключение договоров перестрахования, наём служащих и составление для них инструкций, подготовка годовых отчетов и подобное.

В 1894 году был создан страховой надзор в виде Страхового комитета, состоящего из представителей Министерств внутренних дел и финансов. Текущую деятельность осуществлял Страховой отдел Хозяйственного департамента МВД. В 1898 году страховым надзором были утверждены единые формы финансовой отчетности для акционерных страховых компаний. Вскоре была принята инструкция по ведению форм статистической отчетности акционерных страховщиков.

С начала ХХ века новых акционерных компаний практически не регистрировалось. Всего же в царской России возникло порядка 90 проектов по созданию акционерных страховщиков, но реально приступить к деятельности смогли только две трети из них. Многие проработали всего несколько лет. В 1918 году в стране действовала 21 акционерная страховая компания.

  На протяжении всего ХIХ века присутствие среди руководителей акционерных страховых компаний представителей титулованной знати и государственных чиновников высшего ранга было обычным делом, но встречались примеры и обратного свойства, когда будущий выдающийся государственный деятель начинал свою карьеру в страховании.

Самый яркий – Владимир Николаевич Коковцов, бывший в 1902–1904 годах государственным секретарем, затем в 1904–1905 и 1906–1914 годах министром финансов, а в 1911–1914 годах  - председателем Совета министров.

Однако начинал он в 1870-е годы с низших должностей в Министерстве юстиции. В конце 1870-х удачно женился, и его тесть Федор Федорович Оом, крупный акционер и член правления «Русского страхового от огня общества», пролоббировал его назначение себе на смену.

В 1881 году Коковцов становится кандидатом в члены правления «Русского страхового от огня общества», а затем в течение пяти лет является его директором. Должность эта была достаточно высокооплачиваемая. Также значительный доход составляли дивиденды по акциям. Он покинул правление Русского страхового общества в 1886 году и оставил о себе добрую память среди сослуживцев. 

На квитанции «Русского страхового от огня общества», выданной в 1883 году, стоит собственноручная подпись В.Н. Коковцова как директора.

Первые акционерные общества в России создавались на основании уставов, утверждавшихся императором и имевших силу закона. После принятия 6 декабря 1836 года «Положения о компаниях на акциях» новые акционерные страховщики должны были учреждаться по изложенным в нем правилам.

Акция (пай) – это ценная бумага, подтверждающая право ее владельца на часть основного капитала страховщика. На номинал акции при успешном течении дел начислялись дивиденды. Другим источником дохода владельца акции являлся её рост стоимости на бирже. Ценные бумаги практически всех российских страховщиков котировались на бирже. Собственник акции отвечал по обязательствам компании только в пределах вложенных в акции средств.

Номинал акций страховщика определялся его уставом. Разброс был весьма велик: от 100 до 1 тыс. рублей. Таким образом учредители пытались либо привлечь широкий круг инвесторов, либо наоборот – ограничить круг собственников. 

Ни одно из российских акционерных страховых обществ не избежало убыточных лет, когда дивиденды на акции не выплачивались. Обычно же акционеры получали доход в размере 5-10, реже 15 % годовых. Некоторые страховщики в отдельные периоды выплачивали крайне высокие дивиденды. Например, Северное страховое общество в 1909—1914 годах выдавало 25% ежегодно на акцию.

  Часть страховщиков, предвидя возможные колебания в результатах деятельности, создавала специальные фонды, где резервировались средства для выплаты дивидендов в убыточный год. Такой подход сглаживал разброс в размере дивидендов и позволял платить их на приемлемом уровне. Так, «Российское общество застрахования капиталов и доходов» начиная с 1887 года на протяжении 30 лет платило одинаковый дивиденд - - 12,5 рублей на акцию номиналом 100 рублей, что составляло весьма высокую доходность вложений. Средняя норма доходности по государственным ценным бумагам тогда была в пределах 4-5% годовых.

Высокие и стабильные дивиденды способствовали росту биржевой цены акций страховщиков. В начале ХХ века стоимость акций старейшего в стране страховщика — Первого Российского страхового общества превышала номинал (400 рублей) в три раза.  У лидера рынка, компании «Россия, котировки акций на бирже в 1910-е годы превышали номинал в четыре раза.

Акции страховщиков были выполнены на высоком полиграфическом уровне, как правило на бумаге с водяными знакам, и печатались в Экспедиции заготовления государственных бумаг. Сохранившиеся до наших дней ценные бумаги российских компаний представляют историческую и культурную ценность, являются большой редкостью на антикварном рынке.  

За исключением самых первых акционерных страховщиков, другим компаниям не всегда удавалось быстро собрать основный капитал. Инвесторы не спешили вкладывать средства в акции или паи, потому что тогда деньги фактически изымались из оборота. Правда, они приносили доход в виде дивидендов - не всегда - и роста курсовой стоимости на бирже.

В страховом товариществе «Саламандра», возникшем в 1846, были сильны позиции немецких и других иностранных инвесторов. Они придумали весьма действенный способ получить живые деньги под акции, выпустив на голландскую биржу сертификаты акций. Купивший их мог рассчитывать на дивиденды, но пай по-прежнему оставался в собственности первоначального владельца. Эти сертификаты, именуемые деривативами, были на предъявителя и имели хождение на вторичном рынке более ста лет. Даже после ликвидации и национализации имущества страхового товарищества «Саламандра» в России в 1919 году они продолжали обращаться.

Наверняка, многие слышали эту фразу, которая в обиходе обозначает легкую и беззаботную жизнь. Отчасти это правда, если у вас есть значительный капитал, вложенный в бизнес. В страховой отрасли это относится исключительно к акционерным компаниям. К каждой акции прилагался талон под тем же номером, на котором размещались купоны с нумерацией годов. Обычно на десять лет.

Купон давал право на получение части прибыли страхового общества за истекший год в виде дивидендов. Их размер и сроки выплаты определись на общем собрании акционеров. Иногородние акционеры должны были вырезать купоны за соответствующий год из талона и присылать их вместе со своими акциями в правление, чтобы на них были сделаны отметки о выдаче дивидендов, а купон погашался.

Если год страховщик заканчивал с убытком, то дивиденды, как правило, не выплачивались и купон за данный год оставался нереализованным. В дальнейшие годы его уже нельзя было использовать. Но если акционер не обращался вовремя за получением дивидендов, то они хранились в кассе компании в течение десяти лет, а затем переходили в ее собственность.

Однако некоторые страховщики выпускали привилегированные акции, по которым дивиденд был установлен заранее (обычно 4-6%) и должен был выплачиваться даже если компания не получила за текущий год прибыли. Недостатком этих акций было отсутствие права голоса на общем собрании акционеров.

Императорским указом от 10 октября 1861 года было объявлено «О введении взаимного страхования от огня имуществ в городах, посадах и местечках Империи». Первые общества взаимного страхования (ОВС) возникли в Полтаве и Туле в 1863 году. Все городские ОВС были построены на принципе добровольности участия.

Главных особенностей у них было две. Первая - некоммерческий характер деятельности. Поскольку из-за отсутствия основного капитала не было необходимости в выплате дивидендов, вся прибыль шла в запасный капитал, собственниками которого являлись все члены ОВС. На их общих собраниях решались вопросы установления страховых тарифов, скидок с них, использования средств капитала и т.д. Другой отличительной чертой, существенно снижавшей расходы на ведение дела страховщика, было отсутствие посредников при приёме страхований, то есть страховых агентов. Однако был ряд исключений.

Подавляющее большинство городских ОВС были созданы либо по инициативе, либо при поддержке органов городского самоуправления. Зачастую правления обществ не только размещались в зданиях городских дум или управ, но и не платили за аренду. Малочисленный штат позволял обходиться весьма скромными помещениями, что экономило значительные средства.

В 1897 из 86 действовавших городских ОВС в 46 имелись гарантии городских самоуправлений на случай катастрофических пожарных убытков. Размер гарантий сильно разнился и составлял от 3 тыс. рублей в Грайвороне и 4,85 тыс. рублей в Екатеринбурге до 300 тысяч рублей в Москве и Санкт-Петербурге. Общая сумма гарантий достигала 2,5 млн. рублей.

У городских ОВС было одно слабое место, на которое регулярно обращали внимание конкуренты. Из-за ограниченности территории действия существовала высокая концентрация (кумуляция) рисков. В случае катастрофических пожаров, когда выгорала значительная часть города, капиталов общества могло не хватить, чтобы рассчитаться со всеми погорельцами. Тогда, согласно уставам, применялась круговая порука: все члены общества должны были внести единовременный дополнительный взнос, либо общество обращалось за ссудой к государству и ОВС из других городов. В этом случае накладывался запрет на выход из членов общества до тех пор, пока не будут погашены все долги. В российской истории известно порядка десяти случаев, когда городские общества закрывались из-за неплатежеспособности.

Перед революцией 1917 году насчитывалось 218 городских ОВС, а вместе с отделениями они распространяли свою деятельность на 325 городов - то есть на каждый третий из тогда существовавших в Росси. Тогда же примерно четверть рынка огневого страхования занимали городские общества.

 Среди городских ОВС была весьма распространена практика безвозмездного исполнения обязанностей членов выборных органов управления. Это относилось к председателям и членам правлений ОВС. Как правило, это были состоятельные купцы, горячие сторонники идеи взаимного страхования. Таким был купец Андрей Александрович Титов, выступивший инициатором создания городских ОВС в Ярославле и Ростове Великом. В последнем, родном для него городе, он безвозмездно исполнял обязанности председателя правления ОВС на протяжении 35 лет!   

 В этом же ряду бескорыстных ревнителей идеи взаимного страхования можно назвать пензенского купца Виктора Николаевича Умнова, гласного вологодской городской думы Павла Аполлоновича Лощилова, тверского купца Арсения Александровича Святогорова, городского голову Калуги Ивана Кузьмича Ципулина и т.д.

 Были и примеры коллективного бескорыстия. Общество из города Киржач Владимирской губернии, открывшее свои операции одним из первых (в 1865 году), в своем очерке к 50-летию сообщает, что с 1884 года было впервые определено жалованье товарищу директору и двум оценщикам, а до этого 20 лет все должности в обществе исполнялись безвозмездно. Аналогичная картина была в Сумском обществе, созданном в 1882 году, где члены правления и их заместители служили по 1898 год без оплаты своего труда.

 При этом наёмные сотрудники органов управления ОВС - бухгалтеры, счетоводы, писари и другие - получали обычные для того времени оклады.  

В отличие от акционерных страховых компаний, главная цель которых, как и любого коммерческого предприятия, - извлечение прибыли, городские общества взаимного страхования (ОВС) создавались для удешевления полисов. Эта особенность позволила реализовать давнюю мечту обывателя – бесплатное страхование. Как такое возможно?

Практически все городские ОВС в России работали по системе предварительной платы за страхование. Со временем накапливался значительный капитал, который инвестировался и приносил дополнительный доход. Если в течение года выплаты по пожарам и расходы на управление обществом покрывались процентами с капитала, то самые старые страхователи получали право на освобождение от уплаты премий. Выдаваемые им полисы назывались даровыми, бессрочными и даже золотыми.

На следующий год, если результаты работы городского общества вновь это позволяли, выдача бесплатных полисов продолжалась. К прежним счастливчикам добавлялись новые - те, кто страховался столько же лет, сколько первые получатели даровых полисов.

В 1898 году во всех городских ОВС насчитывалось 9336 золотых полисов с ответственностью на 31,795 млн. рублей, или 4,5 % от совокупной страховой суммы.  

Впрочем, период бесплатного страхования мог быстро закончиться, как это случилось в Пензе. В начале 1890-х годов первые участники пензенского общества стали получать даровые полисы. Однако череда крупных пожаров летом 1901 года подорвала финансы общества так, что речь шла уже о его закрытии. Только выданный правительством кредит и помощь «собратьев» из других городов спасла его от разорения.

Два десятка городских ОВС из 218, существовавших до революции, выдавало даровые полисы. Как правило, это были старые, то есть существующие несколько десятилетий, общества в крупных городах с преобладанием каменной застройки. Некоторые городские общества добивались потрясающих результатов: в 1901 Полтавское общество (создано одним из первых в 1863 году) бесплатно выдавало 59% полисов! Астраханское и Иркутское ОВС выдавали специальную страховую доску со словом «Даровое».

К началу 1910 городскими ОВС было выдано бесплатных полисов на сумму около 115 млн рублей, что составляет 8,5% от всей страховой суммы.

Вскоре после отмены крепостного права, когда десятки миллионов крестьян оказались без какой-либо помощи при пожарных бедствиях, 7 апреля 1864 года императором было подписано Положение о взаимном страховании в губерниях, где было введено земское управление. Накануне революции 1917 года таких губерний было 34, главным образом в Центральной России.

Взаимное земское страхование подразделялось на обязательное и добровольное. Первое включало в себя два типа: окладное и дополнительное. Окладному подлежали все строения в черте крестьянских селений с установлением однообразного небольшого размера выплат. При дополнительном страховании заключался договор на 2/3 от стоимости строения и вносилась дополнительная премия.

По добровольному каждый мог застраховать дом или усадьбу по реальной, рыночной цене. Этот вид земского страхования мало отличался по своей сути от страхования в частных компаниях, поэтому финансовая отчетность по нему велась раздельно от обязательного.

Взаимное земское страхование действовало в каждой губернии обособленно. Главной его отраслью было страхование от огня недвижимости. Некоторые земства позднее стали практиковать страхование движимости и товаров. Правила страхования, страховые тарифы и стандартные минимальные размеры страхового покрытия утверждались губернскими земскими собраниями. При этом они могли существенно отличаться в разных губерниях.

При обязательном страховании выдавались простые квитанции с указанием размеров произведенных платежей и сроков страхования. А вот владельцы имуществ, участвующие в добровольном страховании, то есть на коммерческой основе, получали полноценные страховые полисы или свидетельства о возобновлении страхования, а также страховые доски. 

Не сразу, но многие земства начали проводить добровольное страхование имущества в городах. В начале ХХ века земства стали перестраховывать риски друг друга на взаимной основе, а в 1917 году была учреждена специальная перестраховочная организация – Земский страховой союз.

Накануне Первой мировой войны на взаимное земское страхование приходилось около 16% валовых сборов по страхованию имущества от огня.

В 1867 году было утверждено положение о взаимном страховании крестьянских строений в неземских губерниях (таких было 19), которое именуется губернским. Им заведовали органы государственной власти — Губернские по крестьянским делам присутствия.

По типу земского и губернского страхования было организовано взаимное страхование строений от огня в селениях казачьих войск (Донского, Кубанского, Терского, Уральского, Оренбургского, Сибирского и т.д.). Заведовало страхованием казачьих строений Военное министерство.

Помимо страхования от огня, некоторые земства практиковали иные виды, актуальные для сельского населения. Например, Орловское земство в 1893-1896 годах занималось в совсем небольших размерах страхованием посевов от градобития, но опыт оказался неудачным и распространения не получил.

Настоятельная потребность в защите владельцев скота от убытков, причиняемых падежом животных, побудила многие земства ввести страхование скота от гибели вследствие различных эпизоотий (инфекционных вспышек среди животных). Сначала пытались внедрить обязательное страхование. Первопроходцем выступило Калужское земство в 1880 году. За ним в 1884 году последовали Курская и Орловская губернии. Впрочем, крайне высокая убыточность операций заставила довольно быстро прекратить страхование. Только Бессарабское земство, введя этот вид в 1888 году, работало долго.

Более жизнеспособным показало себя добровольное страхование крупного рогатого скота. Начиная с 1884 года оно было введено четырнадцатью земствами. В итоге в одиннадцати земствах оно оказалось убыточным. Наибольших успехов достигли в Московской губернии: в 1913 году в нем было застраховано 26,7% от общего поголовья скота.

Бессарабское земство с 1891 года проводило довольно успешно страхование виноградников от поражения филоксерой (насекомое-вредитель). Были попытки внедрить этот вид в Херсонской губернии (в Крыму), но они оказались неудачными.

В начале ХХ века некоторые земства выступили с инициативой введения страхования жизни своих служащих. Появились пенсионные и похоронные кассы, но официального разрешения на страхование жизни никому не было выдано.

С конца ХIХ века в России стали появляться общества взаимного страхования (ОВС), объединявшие участников по территориально-отраслевому принципу. Так, в 1872 году в Киеве было учреждено ОВС от огня имущества владельцев сахарных заводов, которое успешно работало почти полвека. В 1903 году для страхования только движимого имущества в сельских районах Царства Польского возникло ОВС «Сноп». Правление его располагалось в Варшаве. Там же в 1912 году было учреждено ОВС от огня имущества аптек «Фармакон». В том же году аналогичное общество возникло в Одессе. В западных губерниях появилось несколько ОВС по страхованию имуществ от огня, учреждённых землевладельцами. Среди них можно назвать Минское, Ковенское, Киевское и другие. Сферой их действий была одна или несколько близлежащих губерний.

 Существовало обязательное взаимное страхование строений от огня в пределах поселений бывших немецких колонистов, что располагались в Поволжье и на юге России. Соответствующие правила были утверждены в 1871 году. Появлялись и совсем небольшие взаимные общества, территория деятельности которых была чрезвычайно мала. На Нижегородской ярмарке с 1900 года действовало собственное ОВС. Торговцы Большого Гостиного двора в Санкт-Петербурге объединились в своё автономное страховое общество, а Союз лесопромышленников в Архангельске ограничился созданием отдела по взаимному страхованию.

 Взаимное страхование морских и речных судов и перевозимых ими грузов развивалось по территориальному принципу. В эти общества объединялись крупные судовладельцы. Так, в 1905 году возникли взаимное общество «Каспийское море» в Баку и «Рижское взаимное общество морского страхования». Позднее появились аналогичные общества в Нижнем Новгороде, Одессе, Рыбинске, Владивостоке. Впрочем, все эти страховщики были небольшими по объемам операций и не оказывали существенного влияния на рынок.

 А вот страхование от несчастных случаев было отраслью, где ОВС в определенный период имели сильные позиции. В них объединялись владельцы промышленных и иных предприятий с целью коллективного страхования своих рабочих и служащих от несчастных случаев. Начиная с конца ХIХ века в крупных промышленных центрах России (Рига, Одесса, Иваново-Вознесенск, Белосток и другие) возникло полтора десятка таких обществ. В них были застрахованы сотни тысяч работников.

  Государство как важный участник экономических отношений проявило себя в сфере страхования жизни, создав специальные учреждения. Расширить охват россиян страхованием жизни был призван закон от 30 мая 1905 года, которым правом заключать соответствующие договоры наделялись Государственные сберегательные кассы. Успех инициативе должны была обеспечить широкая сеть отделений по всей территории империи.

Однако перечень тарифных планов был ограничен и договоры заключались на небольшие суммы без медицинского освидетельствования здоровья застрахованного. При этом начало действия страхового покрытия было отсроченным на пять лет от даты заключения договора. По этой причине на протяжении десяти лет результаты деятельности Государственных сберегательных касс по страхованию были довольно скромными.  

Так, в 1915 году сберкассами было заключено всего 6678 новых договоров страхования жизни на сумму 8,99 млн рублей. С 1 января 1916 года вступили в силу новые тарифы и правила страхования, позволявшие привлекать в качестве страховых агентов служащих государственных сберегательных и почтово-телеграфных касс, а также частных лиц. Договор вступал в силу сразу, но требовалось предварительное медицинское заключение. Только после этого количество договоров по страхованию жизни при государственных сберкассах стало стремительно расти.

О серьёзности подхода государства в развитии страхования жизни через сберкассы служит специальное печатное издание: с 1916 года один раз в две недели стало выходить приложение к «Известиям государственных сберегательных касс».

Многие государственные учреждения и крупные частные предприятия в конце XIX века имели пенсионные и так называемые эмеритальные кассы — обе системы обеспечивали служащих после выхода в отставку. Но только при правлении казённых железных дорог с 1 июля 1899 года стало действовать отдельное отделение страхования жизни. Правила страхования были утверждены совместно министерствами путей сообщения, внутренних дел, юстиции и согласованы с Государственным контролером. Договоры заключались по желанию и только со служащими железных дорог, принадлежащих государству.

Объём операций страхового учреждения при МПС был относительно небольшим: по итогам 1908 года на тридцати трёх казённых железных дорогах и в центральных учреждениях при Министерстве действующими значились 20 538 полисов. Средняя страховая сумма составляла 1020 рублей.

При этом застрахованным не требовалось тщательно отслеживать сроки уплаты страховых премий, поскольку они автоматически ежемесячно удерживались из их содержания (зарплаты). Однако отмечалась высокая неравномерность развития операций страхования жизни на отдельных железных дорогах. Например, на начало 1908 года наибольшее число застрахованных служащих было на Владикавказской дороге (2680), а на Белгород-Сумской действующим был всего один страховой полис.

Главным источником заработка для поморов были парусные суда. Судоходство в северных широтах было связано с множеством опасностей, и гибель судна могла резко снизить достаток семьи.

Положение о страховании морских парусных судов поморов вступило в силу с навигации 1898 года. Ведение дел по страхованию было поручено органу государственной власти — Архангельскому губернскому по крестьянским делам присутствию. Суда страховались от повреждений и полной гибели, произошедших как во время плавания, так и на стоянке. Страхование было обязательным для всех парусных мореходных и промысловых судов стоимостью свыше 100 рублей. По итогам 1907 года было застраховано 585 судов на сумму 864 тысяч рублей.

С 1914 года к страхованию допускались парусные суда с механическими двигателями, были введены верхние пределы страховых премий и сумм. Суда, стоимость которых превышала лимит, разрешалось достраховывать в иных обществах.

Проникновение зарубежных страховщиков началось в середине ХVIII века, когда в стране еще не было местных страховых институтов. Главным образом предлагались услуги страхования от огня. Из примерно десяти компаний наибольших успехов добилась английская компания «Феникс», открывшая в начале ХIХ века два своих отделения — в Риге и Санкт-Петербурге. Не сразу, но после введения монополий Первого Российского страхового от огня общества в 1827 году и Второго — в 1835 году, операции иностранных компаний по огню были свернуты.

Тогда же интерес к России стали проявлять иностранные страховщики жизни, но возникшее в 1835 году «Российское общество для застрахования пожизненных и других срочных доходов и денежных капиталов» получило монопольные права на 20 лет. После фактического истечения срока монополии в 1868 году о своем желании работать в России заявили несколько иностранных страховщиков жизни. Среди них были английские компании Royal, Northern и Briton, но после принятия в 1871 году унифицированного закона о допуске иностранцев на российский страховой рынок все зарубежные компании прекратили свою деятельность, посчитав новые условия невыгодными для себя.

Ситуация на рынке поменялась радикально, когда в 1885 году получило разрешение правительства на ведение операций в России американское общество взаимного страхования жизни «Нью-Йорк», а в 1889 году к нему присоединились общество страхования жизни «Эквитебль» (США) и французское «Урбэн».

С момента получения разрешений и до начала ХХ века происходил бурный рост портфелей иностранных страховщиков жизни. Затем началось сокращение акквизиции (привлечения новых клиентов и заключения договоров), а общество «Эквитебль» практически прекратило заключать новые договоры. В 1917 году на зарубежные компании приходилось 20% совокупной страховой суммы, а в абсолютном выражении — около 60 тыс. действующих в России полисов страхования жизни.

Впервые выход российской компании на зарубежные рынки произошел в начале 1850-х годов, когда Первое Российское страховое общество, учрежденное в 1827 году, заключило договор перестрахования своих огневых рисков с иностранными компаниями, главным образом английскими. За ним последовали и другие отечественные страховщики, так что к концу ХIХ века российский рынок сильно зависел от иностранных перестраховщиков, в основном немецких.

По мере развития национальной страховой отрасли все больший интерес российские компании проявляли к ведению прямого бизнеса за границами страны. Пионером выступило страховое товарищество «Саламандра», открывшее в 1899 году свое отделение в США. Вскоре к нему присоединились Московское страховое от огня общество и «Россия». К 1914 году их число выросло до девяти, несмотря на крупный убыток от пожара, вызванного катастрофическим землетрясением в городе Сан-Франциско в 1906 году.

В 1913 году лидер огневого страхования России товарищество «Саламандра» имело свои офисы в Лондоне, Париже, Берлине, Гамбурге, Нью-Йорке, Буэнос-Айресе, Стамбуле и Шанхае. Крупнейшая национальная страховая компания «Россия» в 1902 году получила в США 7,8 млн рублей премии (страхование от огня и страхование жизни), а в 1913 году объем прямого бизнеса вырос у нее до 13,4 млн рублей, а еще 18 млн рублей было получено по договорам перестрахования. «Россия» входила в пятерку крупнейших по объемам бизнеса в США среди 56 иностранных компаний. Накануне Первой мировой войны «Россия» продавала свои полисы в США, Англии, Франции, Египте, Греции, Турции, Сербии, Черногории, Персии.

Достаточно активная деятельность лидеров российского рынка за рубежом позволила им избежать полного закрытия, когда на основании декрета Совета народных комиссаров от 28 ноября 1918 года было объявлено, что все частные страховые общества ликвидируются, а их имущество национализируется. С этим не согласились акционеры страховщиков и на основе зарубежных активов были созданы дочерние компании в странах присутствия. Например, «Россия» в Белграде открыла «Россию-Фонсиер», а «Саламандра» — в Копенгагене перестраховочную компанию «Саламандра Ре». Средства этих компаний были защищены от возможных притязаний большевистского правительства в будущем.

Другие страховщики, такие как Московское страховое от огня общество или Северное страховое общество, продолжили свою работу через имевшиеся у них отделения за рубежом. Однако у этой модели был недостаток: если правительство страны признавало советскую власть, деятельность таких компаний прекращалась.

Некоторые дочерние компании царских страховщиков достаточно успешно работали долгие годы. К примеру, датское общество «Россия» было поглощено более крупной компанией только в 1950-е годы.

Октябрьская революция 1917 года положила начало коренным изменениям в страховой отрасли. 5 февраля 1918 года Народный комиссариат внутренних дел распорядился ликвидировать органы городского и земского самоуправления. Подчинявшиеся им земские страховые учреждения и городские общества взаимного страхования перешли под контроль исполнительных комитетов местных Советов депутатов и совнархозов.

23 марта 1918 года декретом Совнаркома был установлен государственный контроль над всеми видами страхования, кроме социального. Для этого создали Совет по делам страхования. Его исполнительным органом стал Комиссариат по делам страхования и борьбы с огнём во главе с Марком Тимофеевичем Елизаровым - мужем старшей сестры В. И. Ленина Анны.

20 августа 1918 года декретом ВЦИК была отменена частная собственность на недвижимость в городах. Это резко сократило клиентскую базу страхования городской недвижимости от огня.

28 ноября 1918 года Совнарком принял декрет «Об организации страхового дела в РСФСР». Страхование всех видов и форм объявлялось государственной монополией. Частные акционерные, паевые и взаимные общества подлежали ликвидации, а их имущество — национализации, в том числе находившееся за рубежом.

Страхование и пожарное дело передали в ведение ВСНХ, где создали пожарно-страховой отдел. Однако в условиях галопирующей инфляции страхование быстро теряло экономический смысл: население заключало всё меньше добровольных договоров, а круг объектов, которые имело смысл страховать, сокращался. Обесценивание рубля и переход к натуральному хозяйству практически остановили страхование жизни, и 19 ноября 1919 года договоры страхования жизни были аннулированы.

Ситуация изменилась после провозглашения НЭПа в марте 1921 года. С возвращением частного предпринимательства снова возник спрос на страховые услуги. 6 октября 1921 года декретом Совнаркома было предписано организовать государственное имущественное страхование частных хозяйств от пожаров, падежа скота, градобития и аварий на водном и сухопутном транспорте.

В новую систему пришли специалисты бывших акционерных, земских и других страховых учреждений. Они принесли с собой профессиональные знания и практический опыт. На местах особенно много бывших агентов земского взаимного страхования работало в Госстрахе, используя в том числе сохранившиеся бланки полисов прежних страховых организаций.